規(guī)范預(yù)付式消費模式保護消費者合法權(quán)益

□ 陳音江

作為一種新型消費模式，預(yù)付式消費近年獲得快速發(fā)展，被各行各業(yè)廣泛采用，為拉動消費、促進經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但與此同時，有關(guān)預(yù)付式消費的投訴糾紛也成了熱點難點問題。預(yù)付式消費問題損害的不僅是消費者合法權(quán)益，還有相關(guān)行業(yè)的形象和信譽，甚至可能擾亂市場經(jīng)濟秩序和影響社會和諧穩(wěn)定。

近年來，國家高度重視預(yù)付式消費的規(guī)范發(fā)展。商務(wù)部、公安部等八部門2020年印發(fā)的《關(guān)于促進單用途預(yù)付卡規(guī)范發(fā)展的意見》規(guī)定，商務(wù)、文化和旅游、體育等主管部門負責(zé)本行業(yè)領(lǐng)域發(fā)卡經(jīng)營者的單用途卡發(fā)行和服務(wù)等業(yè)務(wù)的管理；市場監(jiān)管部門依法依職責(zé)查處單用途卡不公平格式條款、違法廣告、不正當(dāng)競爭、不正當(dāng)價格行為等違法違規(guī)行為；公安部門依法打擊涉單用途卡金融欺詐、合同詐騙等違法犯罪活動；中國人民銀行、稅務(wù)部門等依據(jù)本部門職能分別履行相關(guān)管理職責(zé)。國務(wù)院辦公廳2018年發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范校外培訓(xùn)機構(gòu)發(fā)展的意見》規(guī)定，校外培訓(xùn)機構(gòu)不得一次性收取時間跨度超過3個月的費用。教育部等十三部門《關(guān)于規(guī)范面向中小學(xué)生的非學(xué)科類校外培訓(xùn)的意見》規(guī)定，培訓(xùn)機構(gòu)不得一次性收取或以充值、次卡等形式變相收取時間跨度超過3個月或60課時的費用，且不得超過5000元。

各地也在實踐中不斷探索，《北京市單用途預(yù)付卡管理條例》規(guī)定，教育、科技、民政、人力資源和社會保障、城市管理、交通、水務(wù)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、商務(wù)、文化和旅游、衛(wèi)生健康、市場監(jiān)督管理、體育等行業(yè)主管部門按照職責(zé)分工，負責(zé)本行業(yè)、本領(lǐng)域預(yù)付卡的監(jiān)督和管理。同時規(guī)定要建立預(yù)付卡服務(wù)系統(tǒng)、預(yù)付卡預(yù)收資金存管制度和預(yù)付卡預(yù)收資金存管信息平臺。《上海市單用途預(yù)付消費卡管理規(guī)定》明確了監(jiān)管部門和監(jiān)管職責(zé)，要求建立預(yù)付卡協(xié)同監(jiān)管服務(wù)平臺，完善預(yù)付卡信用治理模式，加強完善預(yù)付卡社會共治模式。此外，北京市石景山區(qū)和朝陽區(qū)等地已經(jīng)建立預(yù)付式消費資金監(jiān)管平臺，把消費者預(yù)交資金納入有效監(jiān)管。上海市長寧區(qū)公證處推出全市首個針對健身行業(yè)的“預(yù)付費公證監(jiān)管平臺”，將“事后被動應(yīng)訴處理”轉(zhuǎn)向“事中預(yù)防監(jiān)管”。還有一大批有關(guān)預(yù)付式消費監(jiān)管的政策法規(guī)已在路上。

但仍應(yīng)理性看到，目前我國還沒有專門針對預(yù)付式消費進行全國層面的立法，有關(guān)法律規(guī)定主要分散在民法典、消費者權(quán)益保護法以及部分地方性法規(guī)之中。目前出臺的預(yù)付式消費政策文件和地方性法規(guī)，由于行業(yè)或區(qū)域限制以及層級不夠高等綜合因素，在實踐中發(fā)揮的規(guī)范治理作用仍然不夠明顯，不少監(jiān)管部門和預(yù)付式消費經(jīng)營者仍然持觀望態(tài)度，導(dǎo)致許多預(yù)付式消費監(jiān)督管理、企業(yè)發(fā)卡備案、資金存管等工作仍然沒有落到實處。

預(yù)付式消費涉及領(lǐng)域廣泛、人數(shù)眾多、金額巨大，相關(guān)問題具有一定復(fù)雜性和緊迫性。尤其是近期衍生出的職業(yè)閉店人幫助預(yù)付式消費經(jīng)營者“圈錢”跑路和逃避責(zé)任的問題，已經(jīng)對預(yù)付式消費模式乃至相關(guān)行業(yè)信譽形象和社會誠信體系建設(shè)產(chǎn)生極大沖擊，必須引起足夠重視。

首先要從國家層面針對預(yù)付式消費進行專門立法。建議有關(guān)立法部門在廣泛調(diào)研預(yù)付式消費現(xiàn)實情況和汲取有關(guān)地區(qū)立法和行業(yè)管理實踐的基礎(chǔ)上，針對預(yù)付式消費在全國層面進行專門立法，進一步明確監(jiān)管部門和監(jiān)管職責(zé)，明確預(yù)付式消費的概念、發(fā)卡資格、發(fā)卡方式、發(fā)卡數(shù)量和金額、資金監(jiān)管等內(nèi)容；明確建立預(yù)付資金安全保障機制，要求發(fā)卡主體通過銀行資金存管、商業(yè)保險以及第三方擔(dān)保等方式確保消費者預(yù)交資金安全，為預(yù)付式消費健康發(fā)展提供法律保障。

其次要依據(jù)現(xiàn)有政策法規(guī)對預(yù)付式消費加強監(jiān)管。有關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)按照職責(zé)分工對預(yù)付式消費加強日常監(jiān)督檢查，依法查處各種預(yù)付式消費違法違規(guī)或損害消費者權(quán)益行為；對于投訴較多或存在經(jīng)營異常的，要及時向社會發(fā)布消費提示預(yù)警信息。有關(guān)司法部門應(yīng)探索加大預(yù)付卡消費司法救濟保護力度，減輕消費者舉證責(zé)任，加大經(jīng)營者舉證責(zé)任；對部分拒不履行退款義務(wù)的預(yù)付卡企業(yè)，探索對其股東和實際控制人等加大追責(zé)力度。金融監(jiān)管部門應(yīng)探索建設(shè)預(yù)付式消費資金存管信息平臺，明確存管銀行接入標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范資金存管服務(wù)，歸集開展存管業(yè)務(wù)的存管銀行報送的資金存管信息。公安部門應(yīng)對一些閉店之前大肆售卡等涉嫌詐騙行為及時介入調(diào)查，嚴厲打擊以預(yù)付卡名義進行詐騙活動的違法犯罪行為。

此外要對預(yù)付式消費加強協(xié)同共治。有關(guān)行業(yè)組織應(yīng)當(dāng)結(jié)合行業(yè)特點制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)制度或開展相關(guān)誠信自律活動，引導(dǎo)行業(yè)內(nèi)經(jīng)營者誠信守法經(jīng)營，提升行業(yè)信譽和形象。新聞媒體應(yīng)對預(yù)付式消費加強輿論監(jiān)督，既要揭露曝光違法違規(guī)和損害消費者合法權(quán)益的行為，督促預(yù)付卡企業(yè)誠信守法經(jīng)營，也要加強預(yù)付卡相關(guān)法律法規(guī)和消費知識宣傳，引導(dǎo)消費者理性消費依法維權(quán)。消費者也要主動學(xué)習(xí)有關(guān)法律法規(guī)，了解有關(guān)預(yù)付式消費常識和風(fēng)險問題，不要輕信商家宣傳承諾，主動簽訂預(yù)付式消費合同，并保留好發(fā)票等交易憑證，遇到權(quán)益受損問題依法維權(quán)。

(作者系中國法學(xué)會消費者權(quán)益保護法研究會副秘書長)

來源：法治日報